Penny yang Terhormat: Haruskah Saya Menguangkan Saham pada Usia 28 untuk Mempersiapkan Crash?

Posted on

Penny sayang,

Saya seorang pria lajang berusia 28 tahun dengan investasi sekitar $ 100.000 antara 401 (k) saya dan Roth IRA. Saya mengikuti berita dengan cermat. Antara COVID, situasi politik kita, dan perubahan iklim, saya yakin pasar saham pasti akan runtuh lagi.

Jumlah yang harus saya bayar untuk hipotek saya sekitar $ 100.000, juga. Yang saya pikirkan adalah, haruskah saya menarik investasi saya sekarang dan menggunakannya untuk melunasi hipotek saya? Menurut saya, pasar saham pada dasarnya berjudi, tetapi ada jaminan pengembalian jika saya menggunakannya untuk melunasi rumah saya karena uang yang akan saya tabung untuk bunga.

Saya tidak memiliki hutang lain selain hipotek saya. Apakah ini strategi yang bagus?

-Persiapan untuk Crash

Dear Prepping,

Fakta bahwa Anda adalah pemilik rumah berusia 28 tahun dengan tabungan pensiun $ 100.000 memberi tahu saya bahwa Anda telah membuat keputusan cerdas dengan uang Anda. Tetapi bahkan orang pintar terkadang memiliki ide buruk. Ini adalah salah satunya.

Anda benar bahwa pasar saham akan runtuh lagi karena kehancuran benar-benar normal. Pasar saham mengalami koreksi – yang berarti turun 10% atau lebih – kurang dari sekali setiap dua tahun. Pasar beruang, yang didefinisikan sebagai penurunan 20%, terjadi kira-kira sekali setiap tujuh. Secara historis, pasar selalu pulih dari waktu ke waktu.

Saran saya kepada Anda akan jauh berbeda jika Anda berusia 58 atau 68 tahun. Itu tidak berarti saya akan menyuruh Anda panik dan menjual semua investasi Anda jika Anda lebih tua, tetapi saya ingin Anda melihat dengan cermat bagaimana banyak risiko yang Anda ambil, jangan sampai Anda membutuhkan uang Anda sebelum pemulihan itu terjadi.

Tetapi Anda berusia 28. Anda mungkin memiliki tiga atau empat dekade tersisa hingga pensiun, yang berarti investasi Anda memiliki banyak waktu untuk pulih dari kemerosotan dan lembah yang tak terelakkan.

Menarik uang pensiun Anda pada usia 28 tahun seperti menciptakan kehancuran pasar saham pribadi Anda sendiri, bahkan jika pasar saham melonjak. Anda akan membayar penalti penarikan awal 10% atas uang yang Anda ambil dari paket 401 (k), ditambah penghasilan Roth IRA yang Anda sentuh. Tambahkan tagihan pajak, dan pukulan ke kekayaan bersih Anda bisa jauh lebih keras daripada kerusakan sementara akibat kecelakaan.

Karena pajak dan denda, Anda membutuhkan lebih dari $ 100.000 untuk melunasi hipotek $ 100.000 itu. Anda juga akan menukar 10% pengembalian tahunan rata-rata di pasar saham untuk menghemat hutang yang dapat dengan mudah Anda bayar kurang dari 3% dengan suku bunga hipotek saat ini.

Namun, saya mengerti mengapa Anda tergoda untuk melakukan apa yang Anda sarankan. Di waktu yang tidak terduga, kita semua menginginkan kepastian. Jika Anda hanya berfokus pada beberapa bulan atau tahun ke depan, melunasi rumah tampaknya merupakan taruhan yang kuat karena Anda mendapat kepastian tidak akan mendapatkan pembayaran hipotek. Sedangkan pasar saham adalah pertaruhan jika Anda berinvestasi berdasarkan fluktuasi harian. Pada hari tertentu, berinvestasi di indeks S&P 500 memiliki 53% menghasilkan pengembalian positif – yang berarti itu sedikit lebih baik daripada omong kosong.

Dalam jangka panjang, peluang sukses Anda jauh lebih tinggi. Dalam periode 10 tahun, Anda akan mendapatkan pengembalian positif 94% dari waktu tersebut. Dan dalam sejarah S&P 500 Anda tidak akan kehilangan uang jika Anda menyimpan uang yang diinvestasikan selama 20 tahun, bahkan jika Anda berinvestasi pada puncak pasar dan menjualnya setelah terjadi kehancuran.

Mari fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan di masa-masa gila ini, dan pasar saham bukanlah salah satunya. Yang dapat Anda lakukan adalah membuat tabrakan berikutnya semudah mungkin bagi Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membangun dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran Anda setidaknya selama enam bulan. Dengan begitu, Anda tidak perlu memanfaatkan investasi Anda jika Anda membutuhkan uang tunai segera setelah pasar turun.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa pasar saham hanya menunjukkan apa yang menurut investor akan terjadi, bukan kenyataan tentang apa yang terjadi. Berapa kali tahun ini kita melihat reli pasar saham, bahkan ketika dunia tampak di ambang kehancuran?

COVID-19, politik Amerika dan perubahan iklim semuanya menghadirkan alasan yang sangat nyata untuk khawatir. Tetapi jangan berasumsi bahwa orang-orang yang membicarakan tentang apa artinya itu bagi pasar saham tahu lebih banyak daripada Anda.

Jika kehilangan uang benar-benar membuat Anda terjaga di malam hari, saya sarankan Anda meninjau kuesioner toleransi risiko yang mungkin Anda isi ketika Anda membuka 401 (k) dan IRA. Jawaban Anda digunakan untuk menentukan seberapa agresif uang Anda diinvestasikan. Pastikan jawaban yang Anda pilih secara akurat mencerminkan perasaan Anda tentang kemungkinan kerugian jangka pendek. Anda biasanya ingin berinvestasi secara agresif di usia 20-an dan 30-an. Tetapi jika gagasan kecelakaan menyebabkan Anda sangat cemas, mungkin ada baiknya mengorbankan hasil yang lebih tinggi untuk ketenangan pikiran Anda.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].

.