Penny yang Terhormat: Bagaimana Saya Menabung untuk Pensiun dengan Gaji Guru?

Posted on

Penny sayang,

Saya berusia 51 tahun dan tidak memiliki sarang telur yang besar. Saya orang tua tunggal dengan tiga anak. Saya adalah guru sekolah menengah karir kedua, jadi tidak banyak uang yang tersisa setiap bulan.

Berapa banyak uang yang harus saya hemat untuk dapat pensiun di usia 70-an? Di mana saya harus menginvestasikan uang itu?

-B.

Dear B.,

Anda masih memiliki 20 tahun untuk membangun sarang telur jika semua berjalan sesuai rencana. Tentu, Anda telah melewatkan tahun-tahun tambahan penggandaan yang akan Anda dapatkan jika Anda mengakumulasi penghematan besar di usia 20-an dan 30-an. Tapi itu tidak biasa. Saya mendapat banyak surat dari orang-orang berusia 50-an atau 60-an tanpa ada yang diselamatkan yang menanyakan bagaimana mereka bisa pensiun tahun depan.

Saya suka bahwa Anda sudah berencana untuk bekerja lebih lama untuk mengganti awal yang terlambat. Tapi inilah kekhawatiran saya yang mengganggu: Bagaimana jika Anda tidak dapat bekerja hingga usia 70-an?

Realitas yang tidak menguntungkan adalah banyak pekerja terpaksa pensiun dini karena berbagai alasan. Mereka kehilangan pekerjaan, atau mereka harus berhenti karena alasan kesehatan atau untuk merawat anggota keluarga. Jadi, penting untuk memiliki Rencana B jika Anda perlu meninggalkan dunia kerja lebih awal dari yang Anda harapkan.

Perencanaan pensiun secara alami disertai dengan banyak ketidakpastian. Tetapi karena saya tidak tahu apa yang Anda hasilkan, apakah Anda memiliki hutang atau berapa banyak yang telah Anda tabung, saya harus menjawab pertanyaan Anda tentang berapa banyak yang harus ditabung dengan jawaban yang tidak jelas dan tidak memuaskan: “Sebanyak kamu bisa.”

Mungkin saya bisa lebih membantu jika kita bekerja mundur di sini. Alih-alih berbicara tentang berapa banyak Anda perlu menabung, mari kita bicara tentang berapa banyak Anda perlu pensiun. Anda dapat menetapkan tujuan penghematan dari sana.

Saran standarnya adalah Anda perlu mengganti sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Tentu saja, jika Anda dapat pensiun tanpa hipotek atau hutang lain, Anda dapat berbuat salah di sisi yang lebih rendah – bahkan mungkin lebih sedikit.

Untuk pekerja rata-rata, manfaat Jaminan Sosial akan menggantikan sekitar 40% pendapatan. Jika Anda dapat bekerja selama dua dekade lagi dan mendapatkan manfaat maksimal pada usia 70 tahun, Anda mungkin dapat mengandalkan manfaat Anda untuk menggantikannya secara substansial. Manfaat Anda akan meningkat hingga 76% jika Anda dapat menunda hingga usia 70 daripada mengklaim sedini mungkin pada usia 62. Hal itu dapat membuat perbedaan besar saat Anda kekurangan tabungan.

Tetapi karena Plan B sangat penting di sini, anggap saja manfaat Jaminan Sosial Anda akan memberikan 40%. Jadi, Anda membutuhkan setidaknya tabungan yang cukup untuk menutupi 30%.

Jika Anda memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan Anda dengan perusahaan yang cocok, mendapatkan kontribusi penuh itu adalah tujuan No. 1 Anda. Setelah Anda selesai melakukannya, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda. Karena Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyumbang $ 7.000 pada tahun 2021, tetapi untuk orang yang lebih muda dari 50 tahun, batasnya adalah $ 6.000.

Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda di bawah batas saat ini dengan menginvestasikan $ 583 sebulan dan memperoleh pengembalian 7%, Anda akan memiliki $ 185.000 setelah 15 tahun. Lakukan itu selama 20 tahun dan Anda akan memiliki sedikit lebih dari $ 300.000. Manfaat menabung di Roth IRA adalah uang itu akan bebas pajak saat Anda pensiun.

Aturan praktis tradisionalnya adalah Anda ingin membatasi penarikan dana pensiun Anda hingga 4% setiap tahun untuk menghindari hidup lebih lama dari tabungan Anda. Tapi aturan itu mengasumsikan Anda akan pensiun selama 30 tahun. Tentu saja, semakin lama Anda bekerja dan menghindari memanfaatkan tabungan Anda, semakin banyak Anda dapat menarik di kemudian hari.

Memilih apa yang akan diinvestasikan tidak perlu rumit. Jika Anda membuka IRA melalui pialang besar, mereka dapat menggunakan algoritme untuk secara otomatis menginvestasikan uang Anda berdasarkan usia dan kapan Anda ingin pensiun.

Sekarang Anda mungkin bertanya: Bagaimana saya bisa melakukan semua itu sebagai ibu tunggal dengan gaji guru? Sungguh menyakitkan bagi saya untuk mengatakan ini, tetapi situasi Anda mungkin merupakan situasi di mana bahkan penganggaran yang paling ekstrem pun tidak cukup untuk membuat gaji Anda meregang sejauh yang diperlukan. Anda mungkin perlu mencari cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan. Bisakah Anda menggunakan musim panas atau setidaknya satu hari akhir pekan setiap minggu untuk menghasilkan uang tambahan? Beberapa guru mendapatkan uang tambahan dengan melakukan les online atau mengajar bahasa Inggris sebagai bahasa kedua secara virtual, misalnya.

Aku benci bahkan menyarankan itu. Siapapun yang mengajar sekolah menengah benar-benar berhak mendapatkan cuti. Tapi sayangnya, saya tidak bisa mengubah fakta bahwa kami membayar guru lebih rendah. Saya ingin solusi untuk Anda yang tidak melibatkan bekerja selamanya. Itu mungkin berarti Anda harus bekerja lebih banyak sekarang.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].


.

Gravatar Image

Author:

Keluaran Toto KL Hari Ini : totokl hari ini