Dear Penny: Mungkinkah Membangun Kembali Kredit Tanpa Pekerjaan?

Posted on

Penny sayang,

Saya seorang ibu rumah tangga yang tidak bekerja di luar rumah saya. Satu-satunya penghasilan yang saya miliki adalah Jaminan Sosial saya, yang tidak banyak. Suami saya dan saya memiliki kredit buruk di masa lalu. Saya ingin membangun kredit atas nama saya. Adakah cara agar saya bisa melakukan ini?

-K.

Dear K.,

Pertama-tama, mari kita pisahkan riwayat kredit Anda dari riwayat kredit suami Anda. Anda mungkin pernah memiliki rekening bersama di masa lalu, dan jika pembayaran tunggakan, laporan dan skor kredit Anda akan ternoda. Tetapi laporan kredit Anda, yang digunakan untuk menghitung nilai kredit Anda, adalah milik Anda sendiri.

Meskipun pasangan pasti dapat membantu atau merusak upaya Anda untuk membangun kredit, pada akhirnya satu-satunya cara untuk membangun kredit adalah atas nama Anda sendiri. Kecuali Anda memiliki penandatangan bersama atau Anda mengajukan kartu atau pinjaman dengan kedua nama Anda, hanya riwayat Anda yang akan dipertimbangkan jika Anda mengajukan kredit.

Penting untuk memikirkan tujuan Anda di sini. Jika Anda mencoba membangun kembali kredit sehingga Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk hipotek atau pinjaman mobil sendiri, itu mungkin akan sulit tanpa pekerjaan. Tetapi jika tujuan Anda hanyalah untuk membangun kembali kredit Anda, saya pikir Anda dalam kondisi yang baik untuk melakukannya secara bertahap.

Cara termudah untuk membangun kredit adalah dengan kartu kredit. Anda tidak membutuhkan pekerjaan untuk mendapatkannya. Yang Anda butuhkan adalah penghasilan. Manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin tidak banyak, tetapi tetap diperhitungkan. Jika Anda memiliki rekening bank bersama dengan suami Anda yang gajinya disetorkan atau dia secara teratur menyetor uang ke rekening Anda, Anda juga dapat menghitung uang itu sebagai pendapatan.

Mengajukan permohonan kartu kredit yang dijamin, baik Anda membangun kembali kredit Anda atau mulai dari awal, selalu merupakan langkah yang baik. Anda akan menyetor – biasanya $ 200 hingga $ 500 – dan menggunakannya sebagai batas kredit Anda. Di masa-masa sulit ini, saya mengerti bahwa tidak semua orang dapat menyisihkan beberapa ratus dolar untuk deposit. Jika setoran itu membuat Anda ketinggalan tagihan, Anda tidak perlu khawatir tentang kredit Anda sekarang. Fokus pada membangun dana darurat sebelum Anda melamar.

Jika Anda mampu membayar setoran, Capital One dan Discover biasanya memiliki opsi kartu aman yang bagus. (Tidak, tidak ada yang membayar saya untuk mengatakan itu.) Karena Anda meletakkan deposit itu, batas kredit dan pendapatan jauh lebih longgar. Beberapa kartu akan memungkinkan Anda secara otomatis mengonversi ke kartu biasa setelah Anda melakukan sejumlah pembayaran tepat waktu.

Cari kartu dengan biaya tahunan dan APR serendah mungkin. Anda tentu ingin keduanya serendah mungkin. Tapi mudah-mudahan Anda akan melunasi saldo setiap bulan sehingga APR tidak menjadi masalah bagi Anda. Pastikan juga penerbit kartu melapor ke ketiga biro sehingga Anda membangun riwayat kredit.

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah membayar tagihan tepat waktu setiap bulan. Riwayat pembayaran adalah faktor kredit terpenting, yang menentukan 35% dari skor Anda.

Anda juga perlu berhati-hati tentang berapa banyak Anda menagih. Rasio pemanfaatan kredit Anda, atau persentase kredit terbuka yang Anda gunakan, menyumbang 30% dari skor Anda. Saya merekomendasikan untuk melakukan pembelian kecil setiap bulan yang Anda lakukan, dengan kartu atau tanpa kartu, yang biayanya tidak lebih dari 10% dari batas kartu. Lalu, lunasi setiap bulan.

Jika Anda melakukan segalanya dengan benar, kredit Anda dapat mulai meningkat dalam waktu sekitar enam bulan. Informasi negatif apa pun yang ada di laporan Anda, seperti keterlambatan pembayaran atau rekening yang dikumpulkan, akan tetap ada selama tujuh tahun, tetapi kerusakan akan mulai memudar setelah dua tahun.

Kunci untuk memperbaiki kredit macet adalah memastikan Anda juga telah mengatasi semua masalah yang mendasarinya. Beberapa orang berakhir dengan masalah kredit karena krisis yang di luar kendali mereka. Tetapi jika pengeluaran berlebihan adalah masalah di masa lalu, pastikan Anda memiliki rencana untuk melunasi setiap pembelian yang Anda lakukan setiap bulan. Hidup tanpa kredit, seperti yang Anda lakukan sekarang, itu sulit. Tapi itu memaksa Anda untuk membatasi pengeluaran Anda untuk apa yang Anda hasilkan. Pastikan Anda tidak mengubah pengeluaran Anda setelah Anda memiliki akses yang lebih besar ke kredit.

Satu hal yang tidak Anda katakan adalah apakah suami Anda ingin memperbaiki kreditnya juga. Meskipun laporan kredit Anda terpisah, ini akan jauh lebih mudah jika Anda berdua memiliki tujuan yang sama. Sangat penting bagi Anda untuk membuat anggaran bersama dan meminta pertanggungjawaban satu sama lain. Dorong suami Anda untuk mengajukan kartu kredit aman juga. Semua disiplin di dunia di pihak Anda tidak akan berhasil jika Anda tidak melakukannya bersama-sama.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan uang rumit Anda ke [email protected]


.

Gravatar Image

Author:

Keluaran Toto KL Hari Ini : totokl hari ini