Retirement | bakaj19

Penny yang Terhormat: Bagaimana Saya Menabung untuk Pensiun dengan Gaji Guru?

Penny sayang,

Saya berusia 51 tahun dan tidak memiliki sarang telur yang besar. Saya orang tua tunggal dengan tiga anak. Saya adalah guru sekolah menengah karir kedua, jadi tidak banyak uang yang tersisa setiap bulan.

Berapa banyak uang yang harus saya hemat untuk dapat pensiun di usia 70-an? Di mana saya harus menginvestasikan uang itu?

-B.

Dear B.,

Anda masih memiliki 20 tahun untuk membangun sarang telur jika semua berjalan sesuai rencana. Tentu, Anda telah melewatkan tahun-tahun tambahan penggandaan yang akan Anda dapatkan jika Anda mengakumulasi penghematan besar di usia 20-an dan 30-an. Tapi itu tidak biasa. Saya mendapat banyak surat dari orang-orang berusia 50-an atau 60-an tanpa ada yang diselamatkan yang menanyakan bagaimana mereka bisa pensiun tahun depan.

Saya suka bahwa Anda sudah berencana untuk bekerja lebih lama untuk mengganti awal yang terlambat. Tapi inilah kekhawatiran saya yang mengganggu: Bagaimana jika Anda tidak dapat bekerja hingga usia 70-an?

Realitas yang tidak menguntungkan adalah banyak pekerja terpaksa pensiun dini karena berbagai alasan. Mereka kehilangan pekerjaan, atau mereka harus berhenti karena alasan kesehatan atau untuk merawat anggota keluarga. Jadi, penting untuk memiliki Rencana B jika Anda perlu meninggalkan dunia kerja lebih awal dari yang Anda harapkan.

Perencanaan pensiun secara alami disertai dengan banyak ketidakpastian. Tetapi karena saya tidak tahu apa yang Anda hasilkan, apakah Anda memiliki hutang atau berapa banyak yang telah Anda tabung, saya harus menjawab pertanyaan Anda tentang berapa banyak yang harus ditabung dengan jawaban yang tidak jelas dan tidak memuaskan: “Sebanyak kamu bisa.”

Mungkin saya bisa lebih membantu jika kita bekerja mundur di sini. Alih-alih berbicara tentang berapa banyak Anda perlu menabung, mari kita bicara tentang berapa banyak Anda perlu pensiun. Anda dapat menetapkan tujuan penghematan dari sana.

Saran standarnya adalah Anda perlu mengganti sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Tentu saja, jika Anda dapat pensiun tanpa hipotek atau hutang lain, Anda dapat berbuat salah di sisi yang lebih rendah – bahkan mungkin lebih sedikit.

Untuk pekerja rata-rata, manfaat Jaminan Sosial akan menggantikan sekitar 40% pendapatan. Jika Anda dapat bekerja selama dua dekade lagi dan mendapatkan manfaat maksimal pada usia 70 tahun, Anda mungkin dapat mengandalkan manfaat Anda untuk menggantikannya secara substansial. Manfaat Anda akan meningkat hingga 76% jika Anda dapat menunda hingga usia 70 daripada mengklaim sedini mungkin pada usia 62. Hal itu dapat membuat perbedaan besar saat Anda kekurangan tabungan.

Tetapi karena Plan B sangat penting di sini, anggap saja manfaat Jaminan Sosial Anda akan memberikan 40%. Jadi, Anda membutuhkan setidaknya tabungan yang cukup untuk menutupi 30%.

Jika Anda memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan Anda dengan perusahaan yang cocok, mendapatkan kontribusi penuh itu adalah tujuan No. 1 Anda. Setelah Anda selesai melakukannya, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda. Karena Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyumbang $ 7.000 pada tahun 2021, tetapi untuk orang yang lebih muda dari 50 tahun, batasnya adalah $ 6.000.

Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda di bawah batas saat ini dengan menginvestasikan $ 583 sebulan dan memperoleh pengembalian 7%, Anda akan memiliki $ 185.000 setelah 15 tahun. Lakukan itu selama 20 tahun dan Anda akan memiliki sedikit lebih dari $ 300.000. Manfaat menabung di Roth IRA adalah uang itu akan bebas pajak saat Anda pensiun.

Aturan praktis tradisionalnya adalah Anda ingin membatasi penarikan dana pensiun Anda hingga 4% setiap tahun untuk menghindari hidup lebih lama dari tabungan Anda. Tapi aturan itu mengasumsikan Anda akan pensiun selama 30 tahun. Tentu saja, semakin lama Anda bekerja dan menghindari memanfaatkan tabungan Anda, semakin banyak Anda dapat menarik di kemudian hari.

Memilih apa yang akan diinvestasikan tidak perlu rumit. Jika Anda membuka IRA melalui pialang besar, mereka dapat menggunakan algoritme untuk secara otomatis menginvestasikan uang Anda berdasarkan usia dan kapan Anda ingin pensiun.

Sekarang Anda mungkin bertanya: Bagaimana saya bisa melakukan semua itu sebagai ibu tunggal dengan gaji guru? Sungguh menyakitkan bagi saya untuk mengatakan ini, tetapi situasi Anda mungkin merupakan situasi di mana bahkan penganggaran yang paling ekstrem pun tidak cukup untuk membuat gaji Anda meregang sejauh yang diperlukan. Anda mungkin perlu mencari cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan. Bisakah Anda menggunakan musim panas atau setidaknya satu hari akhir pekan setiap minggu untuk menghasilkan uang tambahan? Beberapa guru mendapatkan uang tambahan dengan melakukan les online atau mengajar bahasa Inggris sebagai bahasa kedua secara virtual, misalnya.

Aku benci bahkan menyarankan itu. Siapapun yang mengajar sekolah menengah benar-benar berhak mendapatkan cuti. Tapi sayangnya, saya tidak bisa mengubah fakta bahwa kami membayar guru lebih rendah. Saya ingin solusi untuk Anda yang tidak melibatkan bekerja selamanya. Itu mungkin berarti Anda harus bekerja lebih banyak sekarang.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].

5 Kejutan Finansial yang Tidak Diinginkan untuk Diperhatikan di Tahun 2021

Hal terakhir yang ingin dilakukan siapa pun saat ini adalah merenungkan tahun ini.

Itu sangat mengerikan. Ayo lanjutkan.

Namun, sebelum Anda melakukannya, ada baiknya untuk mempertimbangkan bagaimana keuangan Anda mungkin berubah selama 12 bulan terakhir dan membuat penyesuaian yang diperlukan.

Berikut lima area keuangan Anda yang harus diperiksa agar tidak ada kejutan yang tidak menyenangkan di tahun 2021.

Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda telah memanfaatkan kesabaran pinjaman siswa sejak Maret – ketika semua pembayaran dan bunga pinjaman siswa yang dipegang federal ditangguhkan – inilah saatnya untuk menghidupkan kembali pembayaran tersebut.

Sabar berakhir 31 Januari 2021, pada saat mana Anda mulai berhutang dan memperoleh bunga atas pinjaman siswa Anda. Jangan menunda-nunda menghubungi pemberi pinjaman siswa Anda.

Jika Anda menggunakan rencana pembayaran standar dan tidak dapat melakukan pembayaran, ajukan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, yang secara substansial dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda ketika masa tunggu berakhir. Jika Anda sudah memiliki rencana berbasis pendapatan, perbarui pendapatan Anda untuk mengubah pembayaran bulanan Anda.

Kartu kredit

Jangan biarkan hantu pembelian kartu kredit menghantui Anda di tahun 2021.

Jika Anda ingin mulai mengurangi utang kartu kredit Anda, kami memiliki banyak pilihan, termasuk longsoran utang, bola salju utang, kepingan salju utang, dan metode debt laso.

Namun, jika Anda mengalami masalah dalam melakukan pembayaran, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk menanyakan mereka tentang bantuan atau program kesulitan.

Mulailah dengan mencari nomor layanan pelanggan pada salinan tagihan Anda untuk hipotek, kartu kredit, pinjaman mobil, atau pinjaman lainnya. Saat Anda menelepon, berikan nomor rekening Anda dan penjelasan yang jelas tentang mengapa Anda tidak dapat membayar tagihan. Pastikan untuk menanyakan tentang semua pilihan Anda serta bagaimana pembayaran, saldo, suku bunga dan nilai kredit Anda dapat terpengaruh.

Penarikan Pensiun Dini

Jika Anda melakukan penarikan CARES Act dari akun pensiun Anda, Anda tidak akan berhutang denda 10% yang biasanya harus Anda bayar pada distribusi awal sebelum usia 59 ½. Bersiaplah untuk tagihan pajak.

Biasanya, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas seluruh penarikan saat Anda mengajukan pengembalian untuk tahun tersebut, tetapi CARES Act memungkinkan Anda menyebarkan tagihan selama tiga tahun. Itu berarti Anda harus siap membayar sepertiga dari pajak sebelum 15 April 2021.

Pajak Pengangguran

Jika Anda menerima kompensasi pengangguran pada tahun 2020, Anda mungkin akan terkejut. Tunjangan pengangguran Anda dapat dikenakan pajak, tetapi lebih dari sepertiga orang Amerika tidak mengetahuinya.

Jika Anda tidak memiliki pajak yang dipotong dari tunjangan pengangguran Anda, pastikan Anda mengajukan pengembalian pajak tahun 2020 meskipun Anda tidak mampu membayar tagihan tersebut. Anda dapat menyusun rencana pembayaran dengan IRS, dan Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak tertentu yang dapat mengimbangi jumlah terutang Anda.

Pajak gaji

IRS mengatakan pengusaha yang berhenti menahan pajak gaji selama empat bulan terakhir tahun 2020, seperti yang diperintahkan oleh Presiden Trump, harus memungut pajak tersebut selama empat bulan pertama tahun 2021. Itu berarti jika Anda telah mendapatkan gaji yang lebih besar sebagai hasil dari pembebasan pajak sementara, mulailah mempersiapkan gaji yang lebih kecil sekarang.

Buat anggaran sederhana, dan sisihkan uang ekstra yang Anda bisa sehingga Anda siap untuk hidup dengan lebih sedikit.

Dapatkan Paket Keuangan Gratis Dari Anasova

Orang yang paling membutuhkan nasihat keuangan biasanya adalah orang yang tidak mampu membelinya. Seperti yang pernah ditanyakan Alanis Morissette – bukankah itu ironis?

Hanya mereka yang memiliki sedikit koma di rekening bank mereka yang mampu memiliki penasihat keuangan untuk panggilan cepat. Sisa dari kita dibiarkan menjelajahi internet untuk nasihat luas yang mungkin atau mungkin tidak menjawab pertanyaan kita dan pastinya tidak akan memperhitungkan situasi unik kami.

Tetapi dengan situs web bernama FreeFinancialPlan.com oleh Anasova, Anda bisa mendapatkan paket keuangan gratis yang disesuaikan sepenuhnya – dan Anda bisa menghemat hingga $ 3.500 setahun.

Dapatkan Penasihat Keuangan Pribadi Anda Sendiri – Tapi Jangan Membayar Untuk Itu

Anasova adalah alat bertenaga AI yang menanyakan pertanyaan tentang keuangan dan gaya hidup Anda untuk membangun rencana keuangan yang sepenuhnya dipersonalisasi untuk kebutuhan spesifik Anda. Kami tahu apa yang Anda pikirkan: Bagaimana AI bisa dibandingkan dengan nasihat keuangan manusia yang nyata?

Tetapi Anasova diciptakan oleh Tom Anderson, seorang eksekutif manajemen kekayaan yang terkenal secara nasional dan orang dalam keuangan yang tahu persis pertanyaan apa yang diajukan penasihat keuangan kepada klien mereka. Anasova hanya mengotomatiskan prosesnya agar dapat diakses oleh semua orang – tidak hanya orang kaya.

Bahkan lebih baik? Benar-benar anonim. Anda bahkan tidak perlu memasukkan alamat email Anda. Dan tidak seperti banyak alat lainnya, alat ini tidak mencoba menjual produk apa pun kepada Anda. Anderson mengatakan nasihat keuangan harus benar-benar terpisah dari pengaruh menjual produk.

Bagaimana Paket Gratis Ini Dapat Menghemat Anda $ 3.500 / Tahun

Baik Anda ingin menumbuhkan kekayaan, memperkecil utang, atau ribuan situasi lain di antaranya, paket keuangan gratis Anasova akan membantu Anda berada di jalan yang benar.

Ingin rencana dasar? Dalam 60 detik, Anda akan mendapatkan skor kebugaran finansial dan tip tentang cara memperbaikinya, berdasarkan situasi Anda saat ini.

Untuk rencana yang lebih mendalam, dibutuhkan waktu kurang dari 10 menit menjawab beberapa pertanyaan (benar-benar anonim) tentang apa yang Anda lakukan dengan uang Anda, maka Anda akan mendapatkan PDF hasil personalisasi untuk memandu Anda.

Paket ini menghemat pengguna rata-rata $ 3.500 setahun.

Anasova akan memberi tahu Anda berapa banyak yang harus ditabung setiap bulan untuk pensiun dengan nyaman, utang mana yang harus difokuskan, berapa banyak yang dapat Anda hemat setiap tahun jika Anda mengikuti sarannya, dan lebih banyak lagi – itu tergantung pada apa yang Anda butuhkan dari sebuah rencana.

Itu semua informasi yang akan Anda dapatkan dari penasihat keuangan pribadi, dikurangi kunjungan kantor dan tagihan $ 2.000.

Kami tahu apa yang Anda pikirkan, dan tidak. Tidak ada tangkapan. Bahkan tidak ada iklan di situs Anasova, dan Anda tidak pernah memberi mereka alamat email Anda. Itu hanya membantu Anda mengendalikan keuangan pribadi Anda dan membuat keputusan uang yang lebih cerdas.

Dan jika Anda masih perlu berbicara dengan penasihat secara langsung, ada opsi untuk membeli sesi – dengan diskon 95%. Tidak, itu bukan salah ketik.

Sekarang tidak ada alasan bagi Anda untuk mengabaikan tujuan Anda dan menjadikan akun Anda dalam kondisi prima. Hanya klik di sini untuk menjawab beberapa pertanyaan dan dapatkan paket keuangan gratis dari Anasova sekarang. Itu bisa menghemat ribuan.

Dear Penny Menjawab Pertanyaan Anda Tentang Exes dan Jaminan Sosial

Pembaca yang terhormat,
Dua minggu lalu, saya menjawab pertanyaan dari seorang wanita yang ingin tahu apakah dia memerlukan izin mantan suaminya untuk mengklaim tunjangan Jaminan Sosialnya. (Seandainya Anda melewatkannya, jawabannya tidak.) Hampir 300 dari Anda mengirimi saya email dengan pertanyaan lanjutan tentang mantan dan Jaminan Sosial. Jadi hari ini, mari kita bahas lebih banyak lagi … dengan peringatan bahwa untuk pertanyaan paling sulit, jawabannya adalah “Hubungi kantor Jaminan Sosial”.

-Sen dolar

Jadi, apakah Anda memberi tahu saya bahwa mantan istri suami saya benar-benar bisa mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial suami saya saat saya masih menikah dengannya? Apakah saya harus melawan dia untuk Jaminan Sosial ini? Dia menghasilkan lebih banyak daripada saya, dan jika dia meninggal, saya akan membutuhkan uang itu untuk hidup.

Tidak perlu memperebutkan orang ini atau Jaminan Sosialnya. Selama suami Anda masih hidup, Anda bertiga dapat mengklaim berdasarkan catatan pekerjaannya. Jika dia meninggal, Anda dan mantan istrinya dapat mengumpulkan. Keputusan Jaminan Sosialnya sama sekali tidak berdampak pada keuntungan Anda atau suami Anda.

Saya sudah menikah tiga kali. Ketiga pernikahan itu berlangsung 10 tahun atau lebih. Apakah saya akan memenuhi syarat untuk ketiga manfaat tersebut, atau akankah saya memilih salah satu yang paling menguntungkan saya?

Anda hanya dapat mengklaim keuntungan satu orang, tetapi Anda tidak perlu menebak-nebak untuk membuat keputusan ini. Cukup hubungi Jaminan Sosial dan tanyakan kepada mereka catatan siapa yang akan memberi Anda manfaat terbaik. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan uang berdasarkan catatan Anda sendiri, itulah yang akan Anda dapatkan. Tentu saja, saya berasumsi bahwa ketika Anda mengatakan Anda telah menikah tiga kali, Anda juga telah bercerai tiga kali. Jika Anda masih menikah, Anda tidak dapat mengklaim catatan mantan.

Ketika saya berusia 60 tahun, saya dapat mengklaim Jaminan Sosial almarhum suami saya. Sebagai jandanya, apakah saya akan mendapatkan jumlah penuh atau 50%?

Pertama, FYI untuk mereka yang membaca: Tidak seperti tunjangan Jaminan Sosial biasa, yang mengharuskan Anda menunggu hingga berusia 62 tahun, Anda dapat memulai tunjangan penyintas pada usia 60, atau usia 50 jika Anda cacat. Tetapi seperti tunjangan biasa, Anda akan mendapatkan lebih banyak jika Anda menunggu. Anda akan menerima 71,5% dari tunjangan pensiun penuh jika Anda mulai pada usia 60. Tunggu sampai usia pensiun penuh Anda, yaitu 67 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, dan Anda akan mendapatkan 100% dari tunjangannya.

Saya berusia 65 tahun dan menikah dengan seorang pria selama 40 tahun. Kami bercerai sembilan tahun lalu. Saya sudah menggambar Jamsostek saya dan sebagian dari Jamsostek nya. Dia menikah lagi enam tahun lalu. Ketika dia meninggal, apakah saya akan menerima lebih banyak Jaminan Sosial jika saya masih hidup?

Yang paling disukai. Maksimum yang dapat Anda kumpulkan dari mantan atau mantan pasangan adalah 50% dari manfaat penuh mereka. (Seperti yang Anda jelaskan, Jaminan Sosial memberi Anda apa pun yang Anda memenuhi syarat berdasarkan catatan Anda sendiri dan kemudian menggunakan catatan mantan pasangan untuk mencapai maksimum 50%.) Tetapi selama Anda memenuhi syarat untuk tunjangan perceraian sekarang, Anda harus memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan penyintas jika dia meninggal sebelum Anda. Seperti pasangan janda, mantan pasangan yang masih hidup dapat memperoleh dari 71,5% hingga 100% dari tunjangan pensiun penuh dari pasangan yang meninggal, tergantung kapan mereka mengklaim.

Suami saudara perempuan saya meninggal mendadak sebulan yang lalu. Dia berusia 65 tahun. Karena dia membayar ke dalam program pensiun daerahnya hampir sepanjang masa dewasanya, dia hanya mendapat tunjangan Jaminan Sosial yang sangat kecil dari pekerjaan yang dia lakukan sebelum karirnya. Namun, suaminya memang membayar ke Jamsostek seumur hidupnya, jadi keuntungannya lebih tinggi. Dia menelepon Jaminan Sosial dan diberi tahu bahwa dia tidak memenuhi syarat untuk tunjangan penyintas karena pensiunnya. Saya khawatir dia mungkin tidak mengerti dengan benar karena dia sangat sedih.

Saya sangat menyesal atas kehilangan keluarga Anda. Untuk orang-orang seperti saudara perempuan Anda yang memiliki pensiun dan tidak membayar ke Jaminan Sosial, aturan yang disebut Pengimbangan Pensiun Pemerintah berlaku. Saat Anda mengklaim tunjangan Jaminan Sosial untuk pasangan atau orang yang selamat, dua pertiga dari pembayaran pensiun bulanan Anda akan dipotong dari pembayaran Jaminan Sosial. Jadi, jika saudara perempuan Anda menerima $ 3.000 sebulan dari uang pensiunnya, $ 2.000 akan dipotong dari tunjangan penyintasnya. Jika dia biasanya memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan korban $ 2.500, dia akan mendapatkan $ 500 sebulan dari Jaminan Sosial. Tetapi jika tunjangan orang yang selamat kurang dari $ 2.000, sayangnya, dia tidak akan memenuhi syarat untuk apa pun karena pensiunnya akan sepenuhnya mengimbangi tunjangan tersebut.

Saya sudah menikah sejak 1992. Kami tidak pernah bercerai, dan saya tidak pernah menikah lagi… yah, karena Saya tidak pernah bercerai. Orang-orang mengatakan kepada saya untuk tetap menikah dengannya sehingga saya dapat menarik Jaminan Sosialnya kapan dan jika dia lulus sebelum saya, tetapi dia sebenarnya tidak pernah bekerja banyak. Saya kira saya ingin tahu apakah saya harus menceraikannya?

Saya tidak dapat memberi tahu Anda apakah Anda harus menceraikan pria ini. Apa yang dapat saya katakan adalah apakah Anda tinggal atau pergi, itu tidak akan membuat perbedaan bagi manfaat penyintas Anda.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke AskPenny@thepennyhoarder.com.

Penny yang Terhormat: Haruskah Saya Menguangkan Saham pada Usia 28 untuk Mempersiapkan Crash?

Penny sayang,

Saya seorang pria lajang berusia 28 tahun dengan investasi sekitar $ 100.000 antara 401 (k) saya dan Roth IRA. Saya mengikuti berita dengan cermat. Antara COVID, situasi politik kita, dan perubahan iklim, saya yakin pasar saham pasti akan runtuh lagi.

Jumlah yang harus saya bayar untuk hipotek saya sekitar $ 100.000, juga. Yang saya pikirkan adalah, haruskah saya menarik investasi saya sekarang dan menggunakannya untuk melunasi hipotek saya? Menurut saya, pasar saham pada dasarnya berjudi, tetapi ada jaminan pengembalian jika saya menggunakannya untuk melunasi rumah saya karena uang yang akan saya tabung untuk bunga.

Saya tidak memiliki hutang lain selain hipotek saya. Apakah ini strategi yang bagus?

-Persiapan untuk Crash

Dear Prepping,

Fakta bahwa Anda adalah pemilik rumah berusia 28 tahun dengan tabungan pensiun $ 100.000 memberi tahu saya bahwa Anda telah membuat keputusan cerdas dengan uang Anda. Tetapi bahkan orang pintar terkadang memiliki ide buruk. Ini adalah salah satunya.

Anda benar bahwa pasar saham akan runtuh lagi karena kehancuran benar-benar normal. Pasar saham mengalami koreksi – yang berarti turun 10% atau lebih – kurang dari sekali setiap dua tahun. Pasar beruang, yang didefinisikan sebagai penurunan 20%, terjadi kira-kira sekali setiap tujuh. Secara historis, pasar selalu pulih dari waktu ke waktu.

Saran saya kepada Anda akan jauh berbeda jika Anda berusia 58 atau 68 tahun. Itu tidak berarti saya akan menyuruh Anda panik dan menjual semua investasi Anda jika Anda lebih tua, tetapi saya ingin Anda melihat dengan cermat bagaimana banyak risiko yang Anda ambil, jangan sampai Anda membutuhkan uang Anda sebelum pemulihan itu terjadi.

Tetapi Anda berusia 28. Anda mungkin memiliki tiga atau empat dekade tersisa hingga pensiun, yang berarti investasi Anda memiliki banyak waktu untuk pulih dari kemerosotan dan lembah yang tak terelakkan.

Menarik uang pensiun Anda pada usia 28 tahun seperti menciptakan kehancuran pasar saham pribadi Anda sendiri, bahkan jika pasar saham melonjak. Anda akan membayar penalti penarikan awal 10% atas uang yang Anda ambil dari paket 401 (k), ditambah penghasilan Roth IRA yang Anda sentuh. Tambahkan tagihan pajak, dan pukulan ke kekayaan bersih Anda bisa jauh lebih keras daripada kerusakan sementara akibat kecelakaan.

Karena pajak dan denda, Anda membutuhkan lebih dari $ 100.000 untuk melunasi hipotek $ 100.000 itu. Anda juga akan menukar 10% pengembalian tahunan rata-rata di pasar saham untuk menghemat hutang yang dapat dengan mudah Anda bayar kurang dari 3% dengan suku bunga hipotek saat ini.

Namun, saya mengerti mengapa Anda tergoda untuk melakukan apa yang Anda sarankan. Di waktu yang tidak terduga, kita semua menginginkan kepastian. Jika Anda hanya berfokus pada beberapa bulan atau tahun ke depan, melunasi rumah tampaknya merupakan taruhan yang kuat karena Anda mendapat kepastian tidak akan mendapatkan pembayaran hipotek. Sedangkan pasar saham adalah pertaruhan jika Anda berinvestasi berdasarkan fluktuasi harian. Pada hari tertentu, berinvestasi di indeks S&P 500 memiliki 53% menghasilkan pengembalian positif – yang berarti itu sedikit lebih baik daripada omong kosong.

Dalam jangka panjang, peluang sukses Anda jauh lebih tinggi. Dalam periode 10 tahun, Anda akan mendapatkan pengembalian positif 94% dari waktu tersebut. Dan dalam sejarah S&P 500 Anda tidak akan kehilangan uang jika Anda menyimpan uang yang diinvestasikan selama 20 tahun, bahkan jika Anda berinvestasi pada puncak pasar dan menjualnya setelah terjadi kehancuran.

Mari fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan di masa-masa gila ini, dan pasar saham bukanlah salah satunya. Yang dapat Anda lakukan adalah membuat tabrakan berikutnya semudah mungkin bagi Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membangun dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran Anda setidaknya selama enam bulan. Dengan begitu, Anda tidak perlu memanfaatkan investasi Anda jika Anda membutuhkan uang tunai segera setelah pasar turun.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa pasar saham hanya menunjukkan apa yang menurut investor akan terjadi, bukan kenyataan tentang apa yang terjadi. Berapa kali tahun ini kita melihat reli pasar saham, bahkan ketika dunia tampak di ambang kehancuran?

COVID-19, politik Amerika dan perubahan iklim semuanya menghadirkan alasan yang sangat nyata untuk khawatir. Tetapi jangan berasumsi bahwa orang-orang yang membicarakan tentang apa artinya itu bagi pasar saham tahu lebih banyak daripada Anda.

Jika kehilangan uang benar-benar membuat Anda terjaga di malam hari, saya sarankan Anda meninjau kuesioner toleransi risiko yang mungkin Anda isi ketika Anda membuka 401 (k) dan IRA. Jawaban Anda digunakan untuk menentukan seberapa agresif uang Anda diinvestasikan. Pastikan jawaban yang Anda pilih secara akurat mencerminkan perasaan Anda tentang kemungkinan kerugian jangka pendek. Anda biasanya ingin berinvestasi secara agresif di usia 20-an dan 30-an. Tetapi jika gagasan kecelakaan menyebabkan Anda sangat cemas, mungkin ada baiknya mengorbankan hasil yang lebih tinggi untuk ketenangan pikiran Anda.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].