Penny yang Terhormat: Bagaimana Saya Menabung untuk Pensiun dengan Gaji Guru?

Penny sayang,

Saya berusia 51 tahun dan tidak memiliki sarang telur yang besar. Saya orang tua tunggal dengan tiga anak. Saya adalah guru sekolah menengah karir kedua, jadi tidak banyak uang yang tersisa setiap bulan.

Berapa banyak uang yang harus saya hemat untuk dapat pensiun di usia 70-an? Di mana saya harus menginvestasikan uang itu?

-B.

Dear B.,

Anda masih memiliki 20 tahun untuk membangun sarang telur jika semua berjalan sesuai rencana. Tentu, Anda telah melewatkan tahun-tahun tambahan penggandaan yang akan Anda dapatkan jika Anda mengakumulasi penghematan besar di usia 20-an dan 30-an. Tapi itu tidak biasa. Saya mendapat banyak surat dari orang-orang berusia 50-an atau 60-an tanpa ada yang diselamatkan yang menanyakan bagaimana mereka bisa pensiun tahun depan.

Saya suka bahwa Anda sudah berencana untuk bekerja lebih lama untuk mengganti awal yang terlambat. Tapi inilah kekhawatiran saya yang mengganggu: Bagaimana jika Anda tidak dapat bekerja hingga usia 70-an?

Realitas yang tidak menguntungkan adalah banyak pekerja terpaksa pensiun dini karena berbagai alasan. Mereka kehilangan pekerjaan, atau mereka harus berhenti karena alasan kesehatan atau untuk merawat anggota keluarga. Jadi, penting untuk memiliki Rencana B jika Anda perlu meninggalkan dunia kerja lebih awal dari yang Anda harapkan.

Perencanaan pensiun secara alami disertai dengan banyak ketidakpastian. Tetapi karena saya tidak tahu apa yang Anda hasilkan, apakah Anda memiliki hutang atau berapa banyak yang telah Anda tabung, saya harus menjawab pertanyaan Anda tentang berapa banyak yang harus ditabung dengan jawaban yang tidak jelas dan tidak memuaskan: “Sebanyak kamu bisa.”

Mungkin saya bisa lebih membantu jika kita bekerja mundur di sini. Alih-alih berbicara tentang berapa banyak Anda perlu menabung, mari kita bicara tentang berapa banyak Anda perlu pensiun. Anda dapat menetapkan tujuan penghematan dari sana.

Saran standarnya adalah Anda perlu mengganti sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Tentu saja, jika Anda dapat pensiun tanpa hipotek atau hutang lain, Anda dapat berbuat salah di sisi yang lebih rendah – bahkan mungkin lebih sedikit.

Untuk pekerja rata-rata, manfaat Jaminan Sosial akan menggantikan sekitar 40% pendapatan. Jika Anda dapat bekerja selama dua dekade lagi dan mendapatkan manfaat maksimal pada usia 70 tahun, Anda mungkin dapat mengandalkan manfaat Anda untuk menggantikannya secara substansial. Manfaat Anda akan meningkat hingga 76% jika Anda dapat menunda hingga usia 70 daripada mengklaim sedini mungkin pada usia 62. Hal itu dapat membuat perbedaan besar saat Anda kekurangan tabungan.

Tetapi karena Plan B sangat penting di sini, anggap saja manfaat Jaminan Sosial Anda akan memberikan 40%. Jadi, Anda membutuhkan setidaknya tabungan yang cukup untuk menutupi 30%.

Jika Anda memiliki rencana pensiun melalui pekerjaan Anda dengan perusahaan yang cocok, mendapatkan kontribusi penuh itu adalah tujuan No. 1 Anda. Setelah Anda selesai melakukannya, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda. Karena Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat menyumbang $ 7.000 pada tahun 2021, tetapi untuk orang yang lebih muda dari 50 tahun, batasnya adalah $ 6.000.

Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda di bawah batas saat ini dengan menginvestasikan $ 583 sebulan dan memperoleh pengembalian 7%, Anda akan memiliki $ 185.000 setelah 15 tahun. Lakukan itu selama 20 tahun dan Anda akan memiliki sedikit lebih dari $ 300.000. Manfaat menabung di Roth IRA adalah uang itu akan bebas pajak saat Anda pensiun.

Aturan praktis tradisionalnya adalah Anda ingin membatasi penarikan dana pensiun Anda hingga 4% setiap tahun untuk menghindari hidup lebih lama dari tabungan Anda. Tapi aturan itu mengasumsikan Anda akan pensiun selama 30 tahun. Tentu saja, semakin lama Anda bekerja dan menghindari memanfaatkan tabungan Anda, semakin banyak Anda dapat menarik di kemudian hari.

Memilih apa yang akan diinvestasikan tidak perlu rumit. Jika Anda membuka IRA melalui pialang besar, mereka dapat menggunakan algoritme untuk secara otomatis menginvestasikan uang Anda berdasarkan usia dan kapan Anda ingin pensiun.

Sekarang Anda mungkin bertanya: Bagaimana saya bisa melakukan semua itu sebagai ibu tunggal dengan gaji guru? Sungguh menyakitkan bagi saya untuk mengatakan ini, tetapi situasi Anda mungkin merupakan situasi di mana bahkan penganggaran yang paling ekstrem pun tidak cukup untuk membuat gaji Anda meregang sejauh yang diperlukan. Anda mungkin perlu mencari cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan. Bisakah Anda menggunakan musim panas atau setidaknya satu hari akhir pekan setiap minggu untuk menghasilkan uang tambahan? Beberapa guru mendapatkan uang tambahan dengan melakukan les online atau mengajar bahasa Inggris sebagai bahasa kedua secara virtual, misalnya.

Aku benci bahkan menyarankan itu. Siapapun yang mengajar sekolah menengah benar-benar berhak mendapatkan cuti. Tapi sayangnya, saya tidak bisa mengubah fakta bahwa kami membayar guru lebih rendah. Saya ingin solusi untuk Anda yang tidak melibatkan bekerja selamanya. Itu mungkin berarti Anda harus bekerja lebih banyak sekarang.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].


.

Dear Penny: Mungkinkah Membangun Kembali Kredit Tanpa Pekerjaan?

Penny sayang,

Saya seorang ibu rumah tangga yang tidak bekerja di luar rumah saya. Satu-satunya penghasilan yang saya miliki adalah Jaminan Sosial saya, yang tidak banyak. Suami saya dan saya memiliki kredit buruk di masa lalu. Saya ingin membangun kredit atas nama saya. Adakah cara agar saya bisa melakukan ini?

-K.

Dear K.,

Pertama-tama, mari kita pisahkan riwayat kredit Anda dari riwayat kredit suami Anda. Anda mungkin pernah memiliki rekening bersama di masa lalu, dan jika pembayaran tunggakan, laporan dan skor kredit Anda akan ternoda. Tetapi laporan kredit Anda, yang digunakan untuk menghitung nilai kredit Anda, adalah milik Anda sendiri.

Meskipun pasangan pasti dapat membantu atau merusak upaya Anda untuk membangun kredit, pada akhirnya satu-satunya cara untuk membangun kredit adalah atas nama Anda sendiri. Kecuali Anda memiliki penandatangan bersama atau Anda mengajukan kartu atau pinjaman dengan kedua nama Anda, hanya riwayat Anda yang akan dipertimbangkan jika Anda mengajukan kredit.

Penting untuk memikirkan tujuan Anda di sini. Jika Anda mencoba membangun kembali kredit sehingga Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk hipotek atau pinjaman mobil sendiri, itu mungkin akan sulit tanpa pekerjaan. Tetapi jika tujuan Anda hanyalah untuk membangun kembali kredit Anda, saya pikir Anda dalam kondisi yang baik untuk melakukannya secara bertahap.

Cara termudah untuk membangun kredit adalah dengan kartu kredit. Anda tidak membutuhkan pekerjaan untuk mendapatkannya. Yang Anda butuhkan adalah penghasilan. Manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin tidak banyak, tetapi tetap diperhitungkan. Jika Anda memiliki rekening bank bersama dengan suami Anda yang gajinya disetorkan atau dia secara teratur menyetor uang ke rekening Anda, Anda juga dapat menghitung uang itu sebagai pendapatan.

Mengajukan permohonan kartu kredit yang dijamin, baik Anda membangun kembali kredit Anda atau mulai dari awal, selalu merupakan langkah yang baik. Anda akan menyetor – biasanya $ 200 hingga $ 500 – dan menggunakannya sebagai batas kredit Anda. Di masa-masa sulit ini, saya mengerti bahwa tidak semua orang dapat menyisihkan beberapa ratus dolar untuk deposit. Jika setoran itu membuat Anda ketinggalan tagihan, Anda tidak perlu khawatir tentang kredit Anda sekarang. Fokus pada membangun dana darurat sebelum Anda melamar.

Jika Anda mampu membayar setoran, Capital One dan Discover biasanya memiliki opsi kartu aman yang bagus. (Tidak, tidak ada yang membayar saya untuk mengatakan itu.) Karena Anda meletakkan deposit itu, batas kredit dan pendapatan jauh lebih longgar. Beberapa kartu akan memungkinkan Anda secara otomatis mengonversi ke kartu biasa setelah Anda melakukan sejumlah pembayaran tepat waktu.

Cari kartu dengan biaya tahunan dan APR serendah mungkin. Anda tentu ingin keduanya serendah mungkin. Tapi mudah-mudahan Anda akan melunasi saldo setiap bulan sehingga APR tidak menjadi masalah bagi Anda. Pastikan juga penerbit kartu melapor ke ketiga biro sehingga Anda membangun riwayat kredit.

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah membayar tagihan tepat waktu setiap bulan. Riwayat pembayaran adalah faktor kredit terpenting, yang menentukan 35% dari skor Anda.

Anda juga perlu berhati-hati tentang berapa banyak Anda menagih. Rasio pemanfaatan kredit Anda, atau persentase kredit terbuka yang Anda gunakan, menyumbang 30% dari skor Anda. Saya merekomendasikan untuk melakukan pembelian kecil setiap bulan yang Anda lakukan, dengan kartu atau tanpa kartu, yang biayanya tidak lebih dari 10% dari batas kartu. Lalu, lunasi setiap bulan.

Jika Anda melakukan segalanya dengan benar, kredit Anda dapat mulai meningkat dalam waktu sekitar enam bulan. Informasi negatif apa pun yang ada di laporan Anda, seperti keterlambatan pembayaran atau rekening yang dikumpulkan, akan tetap ada selama tujuh tahun, tetapi kerusakan akan mulai memudar setelah dua tahun.

Kunci untuk memperbaiki kredit macet adalah memastikan Anda juga telah mengatasi semua masalah yang mendasarinya. Beberapa orang berakhir dengan masalah kredit karena krisis yang di luar kendali mereka. Tetapi jika pengeluaran berlebihan adalah masalah di masa lalu, pastikan Anda memiliki rencana untuk melunasi setiap pembelian yang Anda lakukan setiap bulan. Hidup tanpa kredit, seperti yang Anda lakukan sekarang, itu sulit. Tapi itu memaksa Anda untuk membatasi pengeluaran Anda untuk apa yang Anda hasilkan. Pastikan Anda tidak mengubah pengeluaran Anda setelah Anda memiliki akses yang lebih besar ke kredit.

Satu hal yang tidak Anda katakan adalah apakah suami Anda ingin memperbaiki kreditnya juga. Meskipun laporan kredit Anda terpisah, ini akan jauh lebih mudah jika Anda berdua memiliki tujuan yang sama. Sangat penting bagi Anda untuk membuat anggaran bersama dan meminta pertanggungjawaban satu sama lain. Dorong suami Anda untuk mengajukan kartu kredit aman juga. Semua disiplin di dunia di pihak Anda tidak akan berhasil jika Anda tidak melakukannya bersama-sama.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan uang rumit Anda ke AskPenny@thepennyhoarder.com.


.

Dear Penny Menjawab Pertanyaan Anda Tentang Exes dan Jaminan Sosial

Pembaca yang terhormat,
Dua minggu lalu, saya menjawab pertanyaan dari seorang wanita yang ingin tahu apakah dia memerlukan izin mantan suaminya untuk mengklaim tunjangan Jaminan Sosialnya. (Seandainya Anda melewatkannya, jawabannya tidak.) Hampir 300 dari Anda mengirimi saya email dengan pertanyaan lanjutan tentang mantan dan Jaminan Sosial. Jadi hari ini, mari kita bahas lebih banyak lagi … dengan peringatan bahwa untuk pertanyaan paling sulit, jawabannya adalah “Hubungi kantor Jaminan Sosial”.

-Sen dolar

Jadi, apakah Anda memberi tahu saya bahwa mantan istri suami saya benar-benar bisa mendapatkan tunjangan Jaminan Sosial suami saya saat saya masih menikah dengannya? Apakah saya harus melawan dia untuk Jaminan Sosial ini? Dia menghasilkan lebih banyak daripada saya, dan jika dia meninggal, saya akan membutuhkan uang itu untuk hidup.

Tidak perlu memperebutkan orang ini atau Jaminan Sosialnya. Selama suami Anda masih hidup, Anda bertiga dapat mengklaim berdasarkan catatan pekerjaannya. Jika dia meninggal, Anda dan mantan istrinya dapat mengumpulkan. Keputusan Jaminan Sosialnya sama sekali tidak berdampak pada keuntungan Anda atau suami Anda.

Saya sudah menikah tiga kali. Ketiga pernikahan itu berlangsung 10 tahun atau lebih. Apakah saya akan memenuhi syarat untuk ketiga manfaat tersebut, atau akankah saya memilih salah satu yang paling menguntungkan saya?

Anda hanya dapat mengklaim keuntungan satu orang, tetapi Anda tidak perlu menebak-nebak untuk membuat keputusan ini. Cukup hubungi Jaminan Sosial dan tanyakan kepada mereka catatan siapa yang akan memberi Anda manfaat terbaik. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan uang berdasarkan catatan Anda sendiri, itulah yang akan Anda dapatkan. Tentu saja, saya berasumsi bahwa ketika Anda mengatakan Anda telah menikah tiga kali, Anda juga telah bercerai tiga kali. Jika Anda masih menikah, Anda tidak dapat mengklaim catatan mantan.

Ketika saya berusia 60 tahun, saya dapat mengklaim Jaminan Sosial almarhum suami saya. Sebagai jandanya, apakah saya akan mendapatkan jumlah penuh atau 50%?

Pertama, FYI untuk mereka yang membaca: Tidak seperti tunjangan Jaminan Sosial biasa, yang mengharuskan Anda menunggu hingga berusia 62 tahun, Anda dapat memulai tunjangan penyintas pada usia 60, atau usia 50 jika Anda cacat. Tetapi seperti tunjangan biasa, Anda akan mendapatkan lebih banyak jika Anda menunggu. Anda akan menerima 71,5% dari tunjangan pensiun penuh jika Anda mulai pada usia 60. Tunggu sampai usia pensiun penuh Anda, yaitu 67 jika Anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, dan Anda akan mendapatkan 100% dari tunjangannya.

Saya berusia 65 tahun dan menikah dengan seorang pria selama 40 tahun. Kami bercerai sembilan tahun lalu. Saya sudah menggambar Jamsostek saya dan sebagian dari Jamsostek nya. Dia menikah lagi enam tahun lalu. Ketika dia meninggal, apakah saya akan menerima lebih banyak Jaminan Sosial jika saya masih hidup?

Yang paling disukai. Maksimum yang dapat Anda kumpulkan dari mantan atau mantan pasangan adalah 50% dari manfaat penuh mereka. (Seperti yang Anda jelaskan, Jaminan Sosial memberi Anda apa pun yang Anda memenuhi syarat berdasarkan catatan Anda sendiri dan kemudian menggunakan catatan mantan pasangan untuk mencapai maksimum 50%.) Tetapi selama Anda memenuhi syarat untuk tunjangan perceraian sekarang, Anda harus memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan penyintas jika dia meninggal sebelum Anda. Seperti pasangan janda, mantan pasangan yang masih hidup dapat memperoleh dari 71,5% hingga 100% dari tunjangan pensiun penuh dari pasangan yang meninggal, tergantung kapan mereka mengklaim.

Suami saudara perempuan saya meninggal mendadak sebulan yang lalu. Dia berusia 65 tahun. Karena dia membayar ke dalam program pensiun daerahnya hampir sepanjang masa dewasanya, dia hanya mendapat tunjangan Jaminan Sosial yang sangat kecil dari pekerjaan yang dia lakukan sebelum karirnya. Namun, suaminya memang membayar ke Jamsostek seumur hidupnya, jadi keuntungannya lebih tinggi. Dia menelepon Jaminan Sosial dan diberi tahu bahwa dia tidak memenuhi syarat untuk tunjangan penyintas karena pensiunnya. Saya khawatir dia mungkin tidak mengerti dengan benar karena dia sangat sedih.

Saya sangat menyesal atas kehilangan keluarga Anda. Untuk orang-orang seperti saudara perempuan Anda yang memiliki pensiun dan tidak membayar ke Jaminan Sosial, aturan yang disebut Pengimbangan Pensiun Pemerintah berlaku. Saat Anda mengklaim tunjangan Jaminan Sosial untuk pasangan atau orang yang selamat, dua pertiga dari pembayaran pensiun bulanan Anda akan dipotong dari pembayaran Jaminan Sosial. Jadi, jika saudara perempuan Anda menerima $ 3.000 sebulan dari uang pensiunnya, $ 2.000 akan dipotong dari tunjangan penyintasnya. Jika dia biasanya memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan korban $ 2.500, dia akan mendapatkan $ 500 sebulan dari Jaminan Sosial. Tetapi jika tunjangan orang yang selamat kurang dari $ 2.000, sayangnya, dia tidak akan memenuhi syarat untuk apa pun karena pensiunnya akan sepenuhnya mengimbangi tunjangan tersebut.

Saya sudah menikah sejak 1992. Kami tidak pernah bercerai, dan saya tidak pernah menikah lagi… yah, karena Saya tidak pernah bercerai. Orang-orang mengatakan kepada saya untuk tetap menikah dengannya sehingga saya dapat menarik Jaminan Sosialnya kapan dan jika dia lulus sebelum saya, tetapi dia sebenarnya tidak pernah bekerja banyak. Saya kira saya ingin tahu apakah saya harus menceraikannya?

Saya tidak dapat memberi tahu Anda apakah Anda harus menceraikan pria ini. Apa yang dapat saya katakan adalah apakah Anda tinggal atau pergi, itu tidak akan membuat perbedaan bagi manfaat penyintas Anda.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke AskPenny@thepennyhoarder.com.



.

Pertanyaan Uang Anda, Dijawab: 10 Kolom Penny Teratas tahun 2020

Pembaca yang terhormat,

Setiap minggu saya mencari pertanyaan rumit tentang uang Anda – dan astaga, apakah Anda menyampaikannya pada tahun 2020. Tahun ini membawa banyak pertanyaan tentang pemeriksaan stimulus, tunjangan pengangguran, perjanjian kesulitan, dan hampir semua yang terkait dengan COVID-19. Tapi seperti di tahun 2019, pertengkaran uang keluarga, kekhawatiran pensiun dan mengejar ketinggalan ketika Anda tertinggal dalam segala hal adalah salah satu tema umum.

Terima kasih atas semua pertanyaan hebat di tahun 2020, dan harap terus ajukan pertanyaan di tahun baru. Untuk mengajukan pertanyaan, gunakan formulir Penny sayang ini atau email [email protected]. (Dan jangan khawatir: Saya akan selalu merahasiakan pertanyaan Anda.)

Bersorak untuk 2021 yang aman, sehat, bahagia dan (semoga) tidak terlalu rumit!

-Sen dolar

10 Pertanyaan Tersulit Anda untuk Penny yang Terhormat di tahun 2020

Berikut adalah 10 pertanyaan uang tersulit yang Anda ajukan pada tahun 2020.

1. Apakah Saya Membutuhkan Izin Mantan Suami Saya untuk Mendapatkan Jaminan Sosialnya?

Dia menikah pada usia 19 tahun dan bercerai di usia awal 30-an. Saat dia bersiap untuk pensiun tahun depan, dia berpikir untuk mengumpulkan Jaminan Sosial berdasarkan catatan mantan suaminya yang kaya. Apakah itu berarti dia perlu menghubunginya dan mendapatkan izinnya dulu?

2. Orangtua saya yang pelit tidak akan memberi tip untuk UberEats. Apa yang dapat saya?

Penulis ini mengunduh aplikasi UberEats untuk orang tuanya yang sudah lanjut usia. Beberapa bulan kemudian, dia membuat penemuan yang mengerikan: Orang tuanya menolak memberi tip. Apakah ada harapan untuk mengubah cara mereka yang tidak sopan?

3. Saya Menganggur selama 5 Bulan. Bagaimana Saya Mengejar Tagihan Saya?

Dia baru saja dipekerjakan setelah 100 lamaran pekerjaan dan lima bulan tidak bekerja. Masalahnya: Dia ketinggalan semua tagihannya, dan pekerjaan barunya dibayar lebih rendah dari yang lama. Apakah ada cara agar dia bisa menyusul?

4. Haruskah Saya Menggunakan Tabungan Saya untuk Melunasi Pinjaman Bayaran Pacar Saya?

Pacarnya yang tinggal di rumah mendapat pinjaman gaji setelah kecelakaan mobil dan kematian dalam keluarga, dan sekarang dia tidak dapat memutus siklus pinjaman gaji. Dia tidak meminta bantuannya. Haruskah dia tetap menawarkan tabungan daruratnya?

5. Apakah Suami Saya Memperjuangkan Masa Depan Kita karena Robinhood?

Suaminya menangguhkan kontribusi 401 (k) miliknya agar dia dapat bermain sebagai pedagang harian di Robinhood. Dia bilang dia tidak perlu khawatir karena dia mendapat untung besar. Haruskah dia mempercayainya?

6. Saya kuliah dengan $ 10K Tersimpan. Haruskah Saya Menginvestasikan Semuanya dalam Emas?

Dia seorang mahasiswa dengan $ 10.000 di bank dan $ 22.000 pinjaman mahasiswa. Dia tidak tahu banyak tentang investasi, tapi dia khawatir dolar AS akan kehilangan nilainya. Apakah itu berarti menginvestasikan tabungan hidupnya dalam emas merupakan ide yang bagus?

7. Apakah Gila Kembali ke Perguruan Tinggi dan Hidup di Bus pada Usia 60 Tahun?

Penulis surat ini menghabiskan delapan tahun terakhir sebagai pengasuh. Setelah menerima pembayaran asuransi jiwa yang besar, dia berpikir untuk kembali kuliah dan merenovasi bus sekolah untuk hidup. Semua orang menganggap itu ide yang buruk. Apakah mereka benar?

8. Bagaimana Saya Menghemat Uang Ketika Istri Saya Menolak Saya Bekerja Lebih Banyak?

Dia ingin lebih banyak uang, jadi dia berdagang harian dan mempertimbangkan pekerjaan paruh waktu atau mengemudi untuk Uber. Tetapi istrinya menolak semua gagasannya untuk menghasilkan uang karena itu berarti lebih sedikit waktu dengan anak-anak. Apakah ada harapan untuk mempengaruhi dia?

9. Bisakah Kita Mampu Pensiun Hanya Dengan $ 65K Setahun Ketika Suami Saya Pensiun?

Suaminya hampir berusia 70 tahun, yang berarti masa pensiun sudah dekat. Itu berarti penghasilan mereka akan terpukul. Dia diliputi kecemasan tentang keuangan mereka. Bisakah mereka bertahan hidup dengan anggaran pensiun $ 65.000 per tahun?

10. Pemberi Pinjaman Mobil Saya Mengatakan Saya Bisa Melewatkan Pembayaran, Jadi Mengapa Mereka Mengatakan Saya Menunggak?

Pemberi pinjaman mobil memberinya pengaturan kesulitan, yang berarti dia tidak perlu melakukan pembayaran. Laporan kreditnya menceritakan kisah yang berbeda – dan kesalahan itu menyebabkan dia kehilangan 56 poin pada skor kreditnya dan pinjaman bisnis $ 10.000. Bagaimana dia bisa memperbaiki kesalahan sebelum itu lebih menghancurkan keuangannya?

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected]




.

Penny yang Terhormat: Haruskah Saya Menguangkan Saham pada Usia 28 untuk Mempersiapkan Crash?

Penny sayang,

Saya seorang pria lajang berusia 28 tahun dengan investasi sekitar $ 100.000 antara 401 (k) saya dan Roth IRA. Saya mengikuti berita dengan cermat. Antara COVID, situasi politik kita, dan perubahan iklim, saya yakin pasar saham pasti akan runtuh lagi.

Jumlah yang harus saya bayar untuk hipotek saya sekitar $ 100.000, juga. Yang saya pikirkan adalah, haruskah saya menarik investasi saya sekarang dan menggunakannya untuk melunasi hipotek saya? Menurut saya, pasar saham pada dasarnya berjudi, tetapi ada jaminan pengembalian jika saya menggunakannya untuk melunasi rumah saya karena uang yang akan saya tabung untuk bunga.

Saya tidak memiliki hutang lain selain hipotek saya. Apakah ini strategi yang bagus?

-Persiapan untuk Crash

Dear Prepping,

Fakta bahwa Anda adalah pemilik rumah berusia 28 tahun dengan tabungan pensiun $ 100.000 memberi tahu saya bahwa Anda telah membuat keputusan cerdas dengan uang Anda. Tetapi bahkan orang pintar terkadang memiliki ide buruk. Ini adalah salah satunya.

Anda benar bahwa pasar saham akan runtuh lagi karena kehancuran benar-benar normal. Pasar saham mengalami koreksi – yang berarti turun 10% atau lebih – kurang dari sekali setiap dua tahun. Pasar beruang, yang didefinisikan sebagai penurunan 20%, terjadi kira-kira sekali setiap tujuh. Secara historis, pasar selalu pulih dari waktu ke waktu.

Saran saya kepada Anda akan jauh berbeda jika Anda berusia 58 atau 68 tahun. Itu tidak berarti saya akan menyuruh Anda panik dan menjual semua investasi Anda jika Anda lebih tua, tetapi saya ingin Anda melihat dengan cermat bagaimana banyak risiko yang Anda ambil, jangan sampai Anda membutuhkan uang Anda sebelum pemulihan itu terjadi.

Tetapi Anda berusia 28. Anda mungkin memiliki tiga atau empat dekade tersisa hingga pensiun, yang berarti investasi Anda memiliki banyak waktu untuk pulih dari kemerosotan dan lembah yang tak terelakkan.

Menarik uang pensiun Anda pada usia 28 tahun seperti menciptakan kehancuran pasar saham pribadi Anda sendiri, bahkan jika pasar saham melonjak. Anda akan membayar penalti penarikan awal 10% atas uang yang Anda ambil dari paket 401 (k), ditambah penghasilan Roth IRA yang Anda sentuh. Tambahkan tagihan pajak, dan pukulan ke kekayaan bersih Anda bisa jauh lebih keras daripada kerusakan sementara akibat kecelakaan.

Karena pajak dan denda, Anda membutuhkan lebih dari $ 100.000 untuk melunasi hipotek $ 100.000 itu. Anda juga akan menukar 10% pengembalian tahunan rata-rata di pasar saham untuk menghemat hutang yang dapat dengan mudah Anda bayar kurang dari 3% dengan suku bunga hipotek saat ini.

Namun, saya mengerti mengapa Anda tergoda untuk melakukan apa yang Anda sarankan. Di waktu yang tidak terduga, kita semua menginginkan kepastian. Jika Anda hanya berfokus pada beberapa bulan atau tahun ke depan, melunasi rumah tampaknya merupakan taruhan yang kuat karena Anda mendapat kepastian tidak akan mendapatkan pembayaran hipotek. Sedangkan pasar saham adalah pertaruhan jika Anda berinvestasi berdasarkan fluktuasi harian. Pada hari tertentu, berinvestasi di indeks S&P 500 memiliki 53% menghasilkan pengembalian positif – yang berarti itu sedikit lebih baik daripada omong kosong.

Dalam jangka panjang, peluang sukses Anda jauh lebih tinggi. Dalam periode 10 tahun, Anda akan mendapatkan pengembalian positif 94% dari waktu tersebut. Dan dalam sejarah S&P 500 Anda tidak akan kehilangan uang jika Anda menyimpan uang yang diinvestasikan selama 20 tahun, bahkan jika Anda berinvestasi pada puncak pasar dan menjualnya setelah terjadi kehancuran.

Mari fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan di masa-masa gila ini, dan pasar saham bukanlah salah satunya. Yang dapat Anda lakukan adalah membuat tabrakan berikutnya semudah mungkin bagi Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membangun dana darurat yang dapat menutupi pengeluaran Anda setidaknya selama enam bulan. Dengan begitu, Anda tidak perlu memanfaatkan investasi Anda jika Anda membutuhkan uang tunai segera setelah pasar turun.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa pasar saham hanya menunjukkan apa yang menurut investor akan terjadi, bukan kenyataan tentang apa yang terjadi. Berapa kali tahun ini kita melihat reli pasar saham, bahkan ketika dunia tampak di ambang kehancuran?

COVID-19, politik Amerika dan perubahan iklim semuanya menghadirkan alasan yang sangat nyata untuk khawatir. Tetapi jangan berasumsi bahwa orang-orang yang membicarakan tentang apa artinya itu bagi pasar saham tahu lebih banyak daripada Anda.

Jika kehilangan uang benar-benar membuat Anda terjaga di malam hari, saya sarankan Anda meninjau kuesioner toleransi risiko yang mungkin Anda isi ketika Anda membuka 401 (k) dan IRA. Jawaban Anda digunakan untuk menentukan seberapa agresif uang Anda diinvestasikan. Pastikan jawaban yang Anda pilih secara akurat mencerminkan perasaan Anda tentang kemungkinan kerugian jangka pendek. Anda biasanya ingin berinvestasi secara agresif di usia 20-an dan 30-an. Tetapi jika gagasan kecelakaan menyebabkan Anda sangat cemas, mungkin ada baiknya mengorbankan hasil yang lebih tinggi untuk ketenangan pikiran Anda.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected].

.