Bagaimana Membangun Kredit Baik dalam 10 Langkah Tanpa Rasa Sakit

Posted on

Jika Anda ingin mengatur keuangan Anda, inilah resolusi Tahun Baru yang bagus: meningkatkan skor kredit Anda.

Banyak resolusi Tahun Baru gagal karena sangat ekstrim. Pikirkan semua tujuan penurunan berat badan dan penghematan uang gila yang muncul di awal setiap tahun.

Resolusi ini berbeda. Tidak diperlukan tindakan ekstrim. Tapi tidak ada jalan pintas. Membangun kredit yang baik adalah tujuan yang perlu Anda lakukan selama 12 bulan dalam setahun.

Bagaimana Membangun Kredit Baik dalam 10 Langkah

Siap menjadikan 2021 tahun Anda akhirnya membuktikan kelayakan kredit Anda? Atau apakah Anda ingin pulih dari kemunduran tahun 2020? Berikut cara membangun kredit yang baik dalam 10 langkah.

1. Tetap Di Atas Laporan Kredit Anda

Sangat penting untuk memantau laporan kredit Anda, terutama jika Anda menerima perjanjian kesulitan dari pemberi pinjaman karena COVID-19. Di bawah aturan CARES Act, pemberi pinjaman harus melaporkan akun Anda sebagai dibayar penuh selama perjanjian berlaku, selama Anda belum menunggak. Tapi kesalahan terjadi. Bahkan dalam kondisi normal, sekitar 1 dari 5 laporan kredit mengandung informasi yang tidak akurat.

Hingga April 2021, Anda bisa mendapatkan satu laporan kredit gratis per minggu dari setiap biro. (Biasanya, Anda hanya berhak atas satu laporan kredit gratis per tahun dari setiap biro.) Pastikan Anda mengakses laporan Anda di AnnualCreditReport.com, daripada salah satu dari banyak situs web yang menawarkan skor kredit “gratis” tetapi akan membuat Anda menempatkan turunkan nomor kartu kredit Anda untuk mendaftar uji coba. Ajukan sengketa dengan biro jika Anda menemukan sesuatu yang menurut Anda tidak akurat atau akun yang tidak Anda kenali.

Laporan kredit Anda tidak akan menunjukkan skor kredit Anda, tetapi Anda dapat menggunakan layanan pemantauan kredit gratis untuk memeriksa skor Anda. (Tidak, memeriksa kredit Anda sendiri tidak merusak skor Anda.) Banyak bank dan perusahaan kartu kredit juga memberi Anda skor kredit Anda secara gratis.

Tip Pro

Jika biro setuju untuk menghapus informasi dari laporan kredit Anda, tunggu sekitar 30 hari sampai laporan Anda diperbarui.

2. Bayar Tagihan Anda. Tepat waktu. Setiap Bulan

Ya, Anda tahu kami akan mengatakan ini: Membayar tagihan tepat waktu adalah hal No. 1 yang dapat Anda lakukan untuk membangun kredit yang baik. Riwayat pembayaran Anda menentukan 35% dari skor Anda, lebih dari faktor kredit lainnya.

Tetapkan tagihan apa pun yang Anda bisa untuk membayar otomatis setidaknya dengan jumlah minimum untuk menghindari pembayaran yang terlewat. Anda selalu dapat membayar ekstra jika Anda mampu membelinya.

Membangun sejarah pembayaran yang kuat membutuhkan waktu. Jika Anda telah melakukan pembayaran terlambat, mereka akan tetap berada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Kabar baiknya adalah, mereka paling merusak skor Anda dalam dua tahun pertama. Setelah itu, dampaknya mulai memudar.

3. Ciptakan Penghargaan, Sekalipun Anda Telah Membuat Kesalahan

Anda biasanya membutuhkan kartu kredit atau pinjaman untuk membangun sejarah kredit. (Maaf, tapi semua pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu jarang dilaporkan ke biro kredit, jadi mereka tidak akan membantu skor Anda.)

Tetapi jika Anda memiliki kredit buruk atau Anda seorang pemula dalam kredit, mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit atau pinjaman itu sulit. Cari kartu yang secara khusus dipasarkan untuk membantu orang memulai atau membangun kembali kredit. Kartu kredit toko, yang hanya memungkinkan Anda melakukan pembelian di pengecer tertentu, juga bisa menjadi pilihan yang baik.

4. Buka Kartu Terjamin jika Anda Tidak Memenuhi Syarat untuk Kartu Biasa

Membuka kartu kredit aman adalah salah satu cara favorit kami untuk membangun sejarah positif ketika Anda tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit atau pinjaman biasa. Anda meletakkan deposit yang dapat dikembalikan, dan itu menjadi batas kredit Anda.

Setelah sekitar satu tahun melakukan pembayaran tepat waktu, Anda biasanya memenuhi syarat untuk mendapatkan fasilitas kredit tanpa jaminan. Pastikan saja penerbit kartu yang Anda pilih melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit. Cari kartu dengan biaya tahunan tidak lebih dari $ 35. Beberapa opsi kartu aman yang kami sukai (dan tidak, kami tidak dibayar untuk mengatakan ini):

  • Temukan itu Diamankan
  • Kartu Visa Aman OpenSky
  • Dapatkan Mastercard dari Capital One
Seorang wanita memeriksa saldo kartu kreditnya saat sedang menelepon.
Getty Images

5. Minta Peningkatan Batas. Berpura-pura Anda Tidak Pernah Mengerti

Meningkatkan batas kredit Anda membantu skor Anda karena menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Itu skor kredit berbicara untuk persentase kredit yang Anda gunakan. Rekomendasi standar adalah untuk menjaga angka ini di bawah 30%, tetapi sebenarnya, semakin mendekati nol semakin baik.

Jika Anda memiliki kredit terbuka, mintalah kenaikan kredit kepada kreditor Anda saat ini, daripada mengajukan kredit baru. Dengan begitu, Anda tidak akan menurunkan panjang kredit, yang dapat merusak skor Anda.

Sisi negatif dari batas kredit yang lebih tinggi: Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan yang sebenarnya bukan milik Anda. Untuk mendapatkan peningkatan skor kredit terbesar dari kenaikan batas dan menghindari pembayaran bunga lebih banyak, pastikan Anda tidak menambah saldo Anda.

Tip Pro

Jangan percaya mitos bahwa membawa saldo kartu kredit kecil membantu skor kredit Anda. Melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan adalah yang terbaik untuk skor Anda, ditambah lagi menghemat uang untuk bunga.

6. Prioritaskan Utang Kartu Kredit Dibanding Pinjaman

Mengatasi hutang kartu kredit membantu skor kredit Anda lebih banyak daripada membayar hutang lain, seperti pinjaman pelajar atau hipotek. Alasannya? Rasio pemanfaatan kredit Anda ditentukan secara eksklusif oleh jalur kredit Anda.

Bonus: Melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu biasanya akan menghemat uang Anda, karena kartu kredit cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jenis hutang lainnya.

7. Jaga Akun Lama Anda Tetap Aktif

Asalkan Anda tidak membayar biaya yang konyol, biarkan rekening kartu kredit Anda tetap terbuka setelah Anda melunasi saldo. Metode penilaian kredit menghargai Anda karena memiliki sejarah kredit yang panjang.

Lakukan pembelian setidaknya sekali setiap tiga bulan di akun, karena perusahaan kartu kredit sering menutup akun yang tidak aktif. Lalu bayar lunas.

8. Ajukan Kredit Baru Secara Selektif

Ketika Anda mengajukan kredit, itu menghasilkan penyelidikan sulit, yang biasanya menurunkan skor Anda beberapa poin. Jadi hindari sering-sering mengajukan kartu kredit baru, karena ini dapat menandakan kesulitan keuangan.

Tetapi jika Anda berada di pasar untuk hipotek atau pinjaman, jangan khawatir tentang banyak pertanyaan. Selama Anda membatasi belanja Anda untuk jangka waktu 45 hari, biro kredit akan memperlakukannya sebagai penyelidikan tunggal, jadi dampaknya pada skor Anda akan minimal.

9. Masih Kewalahan? Pinjaman Konsolidasi Hutang Bisa Membantu

Jika Anda bergumul dengan hutang kartu kredit, mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda dengan pinjaman bisa menjadi pilihan yang baik. Singkatnya, Anda mengambil pinjaman untuk menghapus saldo kartu kredit Anda.

Anda akan mendapatkan kemudahan pembayaran tunggal, ditambah lagi biasanya Anda akan membayar lebih sedikit bunga karena suku bunga pinjaman cenderung lebih rendah. (Jika Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman yang menurunkan suku bunga Anda, ini mungkin bukan pilihan yang baik.)

Dengan menggunakan pinjaman untuk melunasi kartu kredit Anda, Anda juga akan membebaskan kredit dan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda.

Banyak pinjaman konsolidasi hutang membutuhkan nilai kredit sekitar 620. Jika nilai Anda berada di bawah ambang batas ini, berusahalah untuk meningkatkan nilai Anda selama beberapa bulan sebelum Anda mengajukan permohonan.

10. Jaga Skor Kredit Anda dalam Perspektif

Semua alat pemantauan kredit di luar sana memudahkan Anda untuk terobsesi dengan nilai kredit Anda. Meskipun penting untuk membangun kredit yang baik, lihat gambaran yang lebih besar. Beberapa pemikiran terakhir:

  • Nilai kredit Anda bukanlah rapor tentang keadaan keuangan Anda. Ini hanya mengukur seberapa berisiko Anda menjadi peminjam. Memiliki dana darurat, menabung untuk masa pensiun dan mendapatkan kehidupan yang layak semuanya penting untuk keuangan Anda – tetapi ini semua adalah hal-hal yang tidak memengaruhi nilai kredit Anda.
  • Pemberi pinjaman melihat lebih dari nilai kredit Anda. Memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang rendah, uang muka yang layak, dan gaji yang tetap, semuanya meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan ketika Anda melakukan pembelian besar, bahkan jika skor kredit Anda kurang bagus.
  • Jangan fokus pada skor Anda jika Anda tidak dapat membayar kebutuhan. Jika Anda kesulitan dan harus memilih antara membayar kartu kredit vs. membayar sewa, menyimpan makanan di meja atau mendapatkan perawatan medis, pembayaran kartu kredit selalu menjadi prioritas yang lebih rendah. Tentu saja, bicarakan dengan kreditor Anda jika Anda tidak mampu membayar mereka, karena mereka mungkin punya pilihan.

Berfokuslah pada gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, dan Anda mungkin akan melihat skor kredit Anda meningkat juga. Namun, ingatlah bahwa meskipun nilai kredit penting, Anda lebih penting.

Sekarang hancurkan tujuan-tujuan itu di tahun 2021 dan seterusnya.

Robin Hartill adalah perencana keuangan bersertifikat dan editor senior di The Penny Hoarder. Dia menulis kolom nasihat keuangan pribadi Dear Penny. Kirim pertanyaan rumit tentang uang Anda ke [email protected]




.